文/饒大杰江西華章漢辰融資擔保集團股份有限公司(江西金融發展集團股份有限公司)
中小企業是我國經濟體系的關鍵組成部分，其發展容易受融資問題的影響。融資擔保機構作為連接融資雙方的關鍵，對于解決中小企業融資難題至關重要。為此，迫切需要加快改善融資擔保行業的生態環境，正視并克服行業面臨的各項挑戰，以確保其能穩健運行和持續發展。這將為中小企業提供更加有力的融資支撐，激活市場活力，從而促進經濟實現高質量發展。
融資擔保公司業務發展現狀
中小微企業融資具有次數多、規模小的特點，但傳統融資擔保模式效率低下，難以助力中小微企業發展壯大。為提升業務辦理效率，“見貸即保”的批量融資擔保模式應運而生。在該模式中，銀擔雙方會預先設定合作準入條件，融資擔保機構對符合標準的項目直接進行批量擔保，無需逐筆盡調審批。此舉極大加快了業務處理速度，促進了融資擔保業務的高效運作與規模化發展，為中小微企業解決融資難題提供了創新方案。
部分金融擔保公司投資有限、管理不成熟，以及風險評價體系尚不健全。融資性擔保公司作為橋梁，雖然解決了信息不對稱問題，但自身卻面臨風控挑戰。當前，多數擔保公司主要依賴經理主觀判斷評估風險，缺乏有效機制提升風險防范能力，限制了自身的發展。因此，構建完善的風險管理體系成為融資性擔保公司生存與發展的關鍵所在。不僅要建立科學的風險評估模型，還需加強內部控制，并提升從業人員專業能力，確保在助力中小微企業融資的同時，有效控制并管理自身風險，實現可持續發展。
當前，我國已構建國家、省、市縣三級融資擔保體系，各級政府性擔保機構在政策支持下蓬勃發展，為中小微企業提供了堅實的融資后盾。這一體系不僅緩解了資金短缺問題，還促進了擔保行業的穩定與繁榮。
促進融資擔保業發展的措施
完善風險管控體系
融資擔保機構需要強化風險識別與評估能力。融資擔保機構應當結合宏觀經濟環境、行業發展趨勢、被擔保企業的財務狀況和經營狀況等多維度信息，建立全面的風險評估模型，以進行精準的風險識別與評估。同時，也要加強對市場風險的監測和預警，及時發現并應對潛在風險。
融資擔保機構需要優化風險分散機制。通過引入再擔保、聯合擔保等多種方式，可以有效分散單一項目的風險。同時，加強與銀行、保險等金融機構的合作，共同構建風險共擔機制，則能降低代償壓力。
融資擔保機構還要建立健全內部控制體系。完善擔保業務流程，明確崗位職責，加強內部監督與審計，確保業務操作的合規性和有效性，是健全內部控制體系的有效舉措。此外，加強信息化建設也是健全內部控制體系的重要一環。通過引入先進的信息技術，提高數據收集、處理和分析的效率，為風險評估和決策提供有力支持。
多方協同聯動，積極建立合作關系
在推動地方中小微企業融資擔保公司的發展中，多方協同聯動、積極搭建合作朋友圈顯得尤為關鍵。這一策略旨在打破傳統孤立運營模式，促進政府、銀行、投資機構、行業協會、科技企業等多方主體的緊密合作。構建信息共享平臺有利于參與各方實現資源的高效整合與優化配置，以便共同應對中小微企業融資難題。
政府部門的政策引導與支持，將為合作機制提供堅實的制度保障。在此基礎上，參與方將基于共同利益，形成互信互助、互利共贏的緊密關系，共同推動中小微企業融資環境的持續優化。此外，該類合作還將促進金融創新產品的不斷涌現，滿足中小微企業多樣化的融資需求。例如，可以通過提供定制化服務方案，提高融資效率與成功率，為中小微企業的穩健發展注入強勁動力。
融資擔保機構要規范自身行為。融資擔保機構應當嚴格規范自身行為，確保操作的合法性、合規性，其中，涵蓋建立健全內部控制體系，明確崗位職責，加強風險管理，確保擔保項目評審、審批、承保、保后管理等環節均符合相關法律法規及行業規范。同時，還要積極提升從業人員專業素養，對其加強職業道德教育，以此防范操作風險與道德風險。此外，融資擔保機構還應積極履行社會責任，誠信經營，以維護良好的市場信譽，為中小微企業提供優質、高效的融資擔保服務，支持其穩健發展。通過規范自身行為，融資擔保機構不僅能夠提升市場競爭力，還能為行業的持續健康發展貢獻力量。
完善風險管理結構，借力提升信貸產品與服務質量
如何完善風險管理結構并借力提升信貸資產質量，是融資擔保機構及金融機構共同面臨的重要課題。
完善風險管理結構是提升信貸資產質量的基礎。這要求機構建立全面、系統的風險管理體系，包括識別、評估、監控和應對風險等環節。通過引入先進的風險管理工具和技術，如大數據分析、人工智能等，以實現對風險的精準識別和動態監測。對于融資擔保機構而言，應積極尋求與政府、銀行、行業協會等多方合作，共同構建風險共擔、利益共享的合作機制。通過政策引導、資金支持、信息共享等方式，增強機構的抗風險能力，進而提升信貸資產品質。
此外，擔保機構還應順應市場趨勢，抓住發展機遇，借助金融科技的進步，創新信貸產品和服務模式，以提高信貸業務的效率和質量。一是擔保機構要深化與銀行的合作，依托行業協會與政府部門，拓寬征信系統查詢接口，確保能夠全面獲取擔保對象信息，共建風險防控體系。二是構建行業信息庫，由擔保協會引領，各機構共享業務數據，完善信用檔案，動態更新經營信息，確保數據真實性。三是整合多方資源，全面掌握擔保對象情況，提升擔保決策的精準性與全面性。通過上述舉措，不僅能有效減少因信息不對稱而產生的風險，還能促進融資擔保行業的健康發展，為中小微企業提供更加堅實、高效的金融支持。
我國融資擔保業歷經了多年發展，取得了顯著成就，為中小微企業茁壯成長奠定了堅實基礎。盡管如此，但行業在體系構建、風險補償、資金籌措等方面仍存短板。深入剖析融資擔保癥結，構建完善的政策體系與優良環境，對于加速我國中小微企業融資擔保行業發展，激發市場活力，具有不可估量的價值。
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