文/蔣逵廣西北部灣銀行
中小銀行普惠業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控現(xiàn)狀
近年來(lái)，我國(guó)政府高度重視普惠金融業(yè)務(wù)，出臺(tái)了一系列政策文件，旨在推動(dòng)普惠金融業(yè)務(wù)的普及和發(fā)展。中小銀行作為我國(guó)金融體系的重要組成部分，在普惠業(yè)務(wù)領(lǐng)域發(fā)揮著重要作用，然而，隨著普惠業(yè)務(wù)的高速發(fā)展，中小銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)防控形勢(shì)也日益嚴(yán)峻。
截至2023年末，我國(guó)共有中小銀行(主要為城市商業(yè)銀行、農(nóng)合機(jī)構(gòu)以及村鎮(zhèn)銀行)3921家，總資產(chǎn)110萬(wàn)億元，占銀行業(yè)整體總資產(chǎn)的26%，這些銀行在支持小微企業(yè)、農(nóng)村地區(qū)和貧困地區(qū)的發(fā)展方面發(fā)揮了積極作用。截至2023年末，中小銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額約12.11萬(wàn)億元，占銀行業(yè)整體規(guī)模的42%。
從行業(yè)角度看，大型銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)逐漸下沉至縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場(chǎng)，對(duì)中小銀行的影響日益顯著。加之中小銀行內(nèi)部治理能力偏弱，且數(shù)字化能力不足，其市場(chǎng)份額正不斷被大型銀行蠶食。中小銀行亟須加強(qiáng)內(nèi)部治理，提升全流程風(fēng)險(xiǎn)管理能力，以適應(yīng)新的業(yè)務(wù)發(fā)展需要，不斷增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。
中小銀行普惠業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控存在的問(wèn)題
對(duì)中小銀行開展小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)所需的獲客、風(fēng)控、運(yùn)營(yíng)等能力要求中，風(fēng)控是當(dāng)下制約普惠業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)。首先，中小銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理制度方面存在不完善的情況，風(fēng)險(xiǎn)防控工作缺乏系統(tǒng)性和規(guī)范性。其次，中小銀行科技水平有限，難以及時(shí)發(fā)現(xiàn)和應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)。最后，中小銀行數(shù)字化應(yīng)用能力尚且不足，在采集、處理和整合數(shù)據(jù)方面的能力較弱，致使獲取信息的廣度、深度不足，難以通過(guò)內(nèi)外部數(shù)據(jù)精準(zhǔn)識(shí)別客戶并進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。
此外，再加上小微客戶存在管理不完善、缺乏有效評(píng)估等問(wèn)題，導(dǎo)致其信用水平難以評(píng)估;同時(shí)，由于小微客戶自身經(jīng)營(yíng)能力有限、缺乏抵押擔(dān)保物，以及信用意識(shí)薄弱等，使得自身容易受外界環(huán)境影響，抗風(fēng)險(xiǎn)能力偏弱。以上都將導(dǎo)致中小銀行準(zhǔn)確識(shí)別和評(píng)估普惠業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的難度進(jìn)一步加大。
中小銀行普惠業(yè)務(wù)全流程風(fēng)險(xiǎn)防控的總體框架
在風(fēng)險(xiǎn)防控能力逐漸成為銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的背景下，建立全流程風(fēng)險(xiǎn)防控體系可以幫助中小銀行有效應(yīng)對(duì)普惠業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中的各種風(fēng)險(xiǎn)，提高業(yè)務(wù)的安全性、穩(wěn)健性，為普惠業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。中小銀行可從以下方面入手建立全流程風(fēng)險(xiǎn)防控體系：
一是建立標(biāo)準(zhǔn)化、體系化的全流程數(shù)字化作業(yè)系統(tǒng)，統(tǒng)一貸前申請(qǐng)調(diào)查流程，通過(guò)準(zhǔn)入規(guī)則、預(yù)篩選預(yù)授信規(guī)則等把好風(fēng)險(xiǎn)防控的第一道關(guān)卡;二是建立小微客戶評(píng)級(jí)體系，采用“線上+線下”作業(yè)模式控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)加大外部數(shù)據(jù)的分析運(yùn)用，從風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)獲取、數(shù)據(jù)分析及數(shù)據(jù)應(yīng)用等方面提高自主風(fēng)控能力;三是建立數(shù)智化貸后管理體系，完善貸后統(tǒng)一管理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)貸后工作數(shù)字化評(píng)價(jià)監(jiān)督，以提升貸后管理效率和風(fēng)險(xiǎn)管控能力。
把好行業(yè)及客群準(zhǔn)入關(guān)口。中小銀行應(yīng)當(dāng)通過(guò)市場(chǎng)分析、行業(yè)調(diào)研等方式制定業(yè)務(wù)營(yíng)銷指引，明確重點(diǎn)支持行業(yè)、慎入行業(yè)及禁入行業(yè)，對(duì)于國(guó)家政策支持的行業(yè)及客群予以重點(diǎn)支持，并禁止高污染、高能耗、產(chǎn)能過(guò)剩等行業(yè)進(jìn)入，從源頭開展風(fēng)險(xiǎn)管控。
開展風(fēng)險(xiǎn)預(yù)篩選與客戶資質(zhì)評(píng)級(jí)。一是引入行內(nèi)外大數(shù)據(jù)建設(shè)準(zhǔn)入模型，在業(yè)務(wù)受理階段就將風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制前置，以此實(shí)現(xiàn)針對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)入預(yù)篩選，對(duì)觸碰禁入指標(biāo)的客戶直接拒絕，對(duì)于異常指標(biāo)數(shù)據(jù)進(jìn)行預(yù)警提示;二是利用征信、行內(nèi)信貸數(shù)據(jù)及外部數(shù)據(jù)建立客戶資質(zhì)評(píng)級(jí)模型，通過(guò)多維度指標(biāo)對(duì)客戶的信用資質(zhì)進(jìn)行評(píng)分，從而優(yōu)化客戶分層管理，對(duì)于資質(zhì)評(píng)級(jí)低的客戶進(jìn)行預(yù)警提示，并將評(píng)級(jí)結(jié)果作為信用數(shù)據(jù)納入授信模型的使用范疇。
針對(duì)不同客群實(shí)行差異化盡調(diào)和授信策略。一是制定差異化盡調(diào)策略，針對(duì)四大客群(小微企業(yè)、小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶和農(nóng)戶)的特點(diǎn)，明確差異化盡調(diào)表單及風(fēng)控指標(biāo)，以標(biāo)準(zhǔn)化作業(yè)流程及差異化盡調(diào)策略提升第一道防線風(fēng)控能力;二是形成“普調(diào)+盡調(diào)”模式，針對(duì)部分行業(yè)及特定場(chǎng)景類客群定制專屬調(diào)查表，明確調(diào)查要點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)、授信要點(diǎn)等，以場(chǎng)景類業(yè)務(wù)模板化作業(yè)提升風(fēng)險(xiǎn)控制能力，在完成普調(diào)后將行業(yè)數(shù)據(jù)部署至系統(tǒng)中，用于單戶客戶的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估;三是根據(jù)貸前客戶分層和資質(zhì)評(píng)級(jí)結(jié)果，結(jié)合不同客群的現(xiàn)場(chǎng)盡調(diào)數(shù)據(jù)，并綜合考慮信用、資產(chǎn)、收入等維度的數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)差異化授信。
明確貸中標(biāo)準(zhǔn)化審查審批流程。一是探索并堅(jiān)定“線上+線下”的作業(yè)模式，以“線上模型輔助審批+線下人工調(diào)查審批為準(zhǔn)”的審查審批流程，進(jìn)一步提升審查審批效率;二是統(tǒng)一普惠小微業(yè)務(wù)審查審批流程，在審貸分離的基礎(chǔ)上確立差異化的審批流程，從產(chǎn)品種類、金額規(guī)模、是否新增貸款或者續(xù)貸等角度出發(fā)，區(qū)分常規(guī)審查審批流程、快速審查審批流程、智能審批核驗(yàn)流程。
制定貸后智能管理機(jī)制。一是建立常態(tài)化普惠業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)及產(chǎn)品后評(píng)價(jià)機(jī)制，重點(diǎn)監(jiān)控貸款合規(guī)性，嚴(yán)禁脫實(shí)向虛;二是落地使用線上風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型、智能催收機(jī)器人等，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)化的智能風(fēng)控，即通過(guò)定期開展自動(dòng)化數(shù)據(jù)分析，了解客戶經(jīng)營(yíng)及信用動(dòng)態(tài)，及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，以便有效提升貸后管理效率。
建立全流程配套機(jī)制。一是建立銀行普惠小微產(chǎn)品體系，通過(guò)普適性產(chǎn)品、場(chǎng)景化產(chǎn)品、方案類產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)對(duì)小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、小微企業(yè)主、農(nóng)戶等客群的全覆蓋;二是建設(shè)小微數(shù)字化作業(yè)系統(tǒng)，讓智能進(jìn)件、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)篩選、遠(yuǎn)程征信授權(quán)、智能審批、線上簽約、智能貸后等功能落地，可以有效提升業(yè)務(wù)作業(yè)效率、風(fēng)險(xiǎn)控制能力;三是根據(jù)各地市經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況及分行風(fēng)險(xiǎn)管控能力，制定適合的普惠小微業(yè)務(wù)差異化授權(quán)體系，例如，風(fēng)險(xiǎn)管控能力強(qiáng)的分行可授予較高的信用貸款審批權(quán)限，風(fēng)險(xiǎn)管控能力弱的分行或新開業(yè)的分行則不授予信用貸款權(quán)限等;四是對(duì)接當(dāng)?shù)卣牌脚_(tái)及引入第三方數(shù)據(jù)，打造特色場(chǎng)景類小微產(chǎn)品，即通過(guò)引入政務(wù)、房產(chǎn)、流水等外部數(shù)據(jù)輔助審批，有助于解決小微企業(yè)信息不對(duì)稱的難題，從而進(jìn)一步提升風(fēng)控能力。
中小銀行完善普惠業(yè)務(wù)全流程風(fēng)險(xiǎn)防控體系的實(shí)施策略
持續(xù)迭代數(shù)字化小微信貸作業(yè)系統(tǒng)。中小銀行應(yīng)持續(xù)建設(shè)及迭代數(shù)字化小微信貸作業(yè)系統(tǒng)，提升普惠小微業(yè)務(wù)線上化辦理程度，這樣有助于客戶經(jīng)理提高作業(yè)效率。同時(shí)，還要完善智能貸后管理及智能續(xù)貸功能，提升客戶管理效率及服務(wù)水平。
不斷完善客戶評(píng)級(jí)及風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)入體系。建立多維度客戶評(píng)級(jí)及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，而后再擴(kuò)大數(shù)據(jù)采集范疇，在整合各類信源的基礎(chǔ)上，全方位地收集客戶信息，同時(shí)，運(yùn)用人工智能技術(shù)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行整合分析，對(duì)客戶進(jìn)行多維度畫像，并通過(guò)提升大數(shù)據(jù)引入及應(yīng)用能力，提高模型評(píng)估準(zhǔn)確性。持續(xù)迭代業(yè)務(wù)準(zhǔn)入模型、額度評(píng)級(jí)模型、智能續(xù)貸模型等，中小銀行可以精準(zhǔn)提升系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別及反欺詐能力。通過(guò)系統(tǒng)把好第一道業(yè)務(wù)準(zhǔn)入關(guān)，精細(xì)化并統(tǒng)一準(zhǔn)入尺度，就能從源頭上控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
建立差異化客戶管理體系。中小銀行可以對(duì)客戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，而后根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)采取差異化的作業(yè)流程及風(fēng)險(xiǎn)控制措施。針對(duì)新客戶及系統(tǒng)評(píng)級(jí)較低的客群，要采用常規(guī)的審查審批流程，以把控業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn);針對(duì)辦理續(xù)貸業(yè)務(wù)及系統(tǒng)評(píng)分較高的客戶，應(yīng)用快速審查審批流程，提高辦結(jié)效率;針對(duì)特定場(chǎng)景客群，在積累足夠樣本建立定制化模型的前提下，可以通過(guò)系統(tǒng)授信，并輔以人工現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)，以此大幅提升辦貸效率及客戶體驗(yàn)度。
持續(xù)完善風(fēng)險(xiǎn)審批體系。一是明確普惠小微業(yè)務(wù)審查審批指引及要點(diǎn)，統(tǒng)一普惠小微業(yè)務(wù)審批尺度;二是建立差異化風(fēng)險(xiǎn)審批機(jī)制，完善質(zhì)效并重的審批體系，考慮行業(yè)、產(chǎn)品、區(qū)域等不同維度的具體情況，以及首貸和續(xù)貸、大額和小額、信用和抵質(zhì)押等不同情景，制定對(duì)應(yīng)的授信標(biāo)準(zhǔn)及流程，實(shí)現(xiàn)差異化風(fēng)險(xiǎn)管理。三是綜合運(yùn)用數(shù)據(jù)技術(shù)和場(chǎng)景元素，應(yīng)用數(shù)理模型優(yōu)化人工操作，提升智能信貸審批比例，開創(chuàng)自主化風(fēng)控審批的新局面。
建立智能貸后管理體系。中小銀行搭建普惠小微業(yè)務(wù)智能貸后管理體系，要根據(jù)不同業(yè)務(wù)特性及風(fēng)險(xiǎn)情況制定差異化貸后及續(xù)貸要求，以便與前端業(yè)務(wù)流程形成閉環(huán)管理。此外，還可以根據(jù)貸后表現(xiàn)建立客戶行為的評(píng)分卡，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和化解重大風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)對(duì)客群多維度數(shù)據(jù)的智能分析，構(gòu)建催收評(píng)分模型，并制定分類催收策略，可以提升催收效果。
提升內(nèi)部隊(duì)伍能力。在對(duì)風(fēng)控人才隊(duì)伍的培養(yǎng)上，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理人才隊(duì)伍建設(shè)，重點(diǎn)對(duì)具有風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)、掌握量化風(fēng)險(xiǎn)管理技能、具備客觀分析能力的風(fēng)險(xiǎn)管理人才進(jìn)行培養(yǎng)，不斷提升員工風(fēng)險(xiǎn)管理水平。在對(duì)客戶經(jīng)理隊(duì)伍的培養(yǎng)上，一是要加強(qiáng)管理，制定完善的客戶經(jīng)理評(píng)級(jí)體系，根據(jù)客戶經(jīng)理的級(jí)別不同，賦予其不同的調(diào)查權(quán)限;二是要加強(qiáng)對(duì)普惠信貸業(yè)務(wù)相關(guān)人員的培訓(xùn)和考核，使其熟練掌握客戶營(yíng)銷篩選、作業(yè)流程、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和控制方法，增強(qiáng)專業(yè)素質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。
完善內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。中小銀行可建立職責(zé)清晰、反應(yīng)迅速、措施有效、獎(jiǎng)懲分明的合規(guī)體系，將內(nèi)控合規(guī)流程滲透至經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的全流程;建立完善的監(jiān)督檢查機(jī)制，確保普惠小微貸款業(yè)務(wù)的合規(guī)性和風(fēng)險(xiǎn)可控性;加強(qiáng)內(nèi)部審計(jì)和監(jiān)督檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正違規(guī)行為，防止風(fēng)險(xiǎn)隱患出現(xiàn);建立風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，搭建大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)，為前臺(tái)經(jīng)營(yíng)提供精細(xì)化、智能化、可視化的智能風(fēng)控服務(wù)。
提示:文章內(nèi)容僅供閱讀,不構(gòu)成投資建議,請(qǐng)謹(jǐn)慎對(duì)待。投資者據(jù)此操作,風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)。
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