文/李毅天津濱海農村商業銀行股份有限公司
信貸業務作為銀行的主要收入來源，使得信貸風險成為銀行經營中最為關鍵的風險因素。信貸資產損失具有不確定性，在數量層面，它關乎貸款的本金和利息能否如數收回;在時間層面，它關系到貸款本息能否在合同約定的期限內按時收回。在現實生活中，信貸資產損失的可能性備受關注。本文采用狹義信貸風險的概念，即信貸資產未來損失的可能性。
深入了解信貸風險的特點與類型
農村商業銀行面臨的信貸風險既具有客觀性、隱蔽性、擴散性和可控性的特點，又展現出其特有的制度性和累積性。由于農村商業銀行長期肩負著支農重任，其貸款主要流向“三農”建設領域。為了助推地方經濟發展，農村商業銀行在一些特殊情況下會提供無抵押貸款，從而使得較高的貸款風險不可避免地轉移到自己身上。因此，農村商業銀行的信貸風險具有制度性特征，這主要源于農村商業銀行多數由農村信用社經改制而成，在改制進程中，這些銀行不得不接手農村信用社遺留的大量不良貸款。這些不良貸款給農村商業銀行的信貸風險管理帶來了很大困難，從而使得其信貸風險具有累積性特點。
銀行面臨的風險呈現多樣化特征。其中，信貸風險主要由客戶違約引發;市場風險則多數源于金融資產價格的波動，可細分為利率風險、匯率風險和其他風險;而操作風險一般源自銀行系統內部。
強化信貸風險防范能力的必要性
農村金融機構在信貸風險管理方面需要綜合考慮內外部因素，實施多元化策略，旨在有效控制風險，確保業務的可持續發展。鑒于農村金融機構面臨的信息不對稱、抵押物匱乏、農業生產的不確定性等問題，信貸風險的概率也相應增加，這就要求金融機構采取更為精細化的風險管理措施。除了強化外部監管，內部控制和自我監管亦不容忽視，這包括構建健全的信貸審批流程、風險評估框架和風險監測機制。同時，金融機構需要密切關注政策變化，充分利用政策紅利，并根據市場動態靈活調整信貸策略，以降低自身風險。此外，提高農村金融機構員工的風險意識和能力也是關鍵。通過定期的風險教育和專業培訓，可以增強員工對信貸風險的識別、評估和控制能力。
部分農村中小金融機構受限于規模、資源和技術等因素，未能建立起有效的內部控制和風險管理機制，從而在信貸風險的識別、評估和控制方面存在困難。此外，宏觀經濟環境的變化，諸如經濟增長放緩、政策調整等，都可能對這些機構的信貸風險產生影響。鑒于此，政府和社會各界應當提供相應的支持和援助，以共同推進農村中小金融機構的穩健發展。
農村金融機構強化信貸風險
防范能力的措施
完善信貸風險防范管理體系
建立獨立的風險管理部門。農村金融機構應設置獨立的風險管理部門，專門負責識別、評估、監控和控制信貸風險。該部門應直接向高級管理層報告，確保制定風險管理決策時不被干擾。
完善信貸風險評估體系。金融機構需要建立并完善信貸風險評估體系，為達成這一目標，需要制定科學的風險評估指標、方法和流程。同時，應充分利用大數據分析、人工智能等現代信息技術，使風險評估的準確性和效率都能有所提升。
建立風險預警機制。農村金融機構應建立風險預警機制，通過定期開展風險監測和評估，能夠發現潛在的隱患，便于及時采取相應的措施將其化解。
強化內部控制和合規管理。金融機構需要加強內部控制和合規管理，以此確保信貸業務操作的規范性和合法性。這一過程包含的內容有嚴格的信貸審批流程、完善的貸后管理制度和有效的內部控制檢查機制。
提升員工的專業素質和風險意識。加強對員工的培訓和教育，使員工掌握風險管理相關的專業知識和技能，也是農村金融機構必須要做的事情。除此之外，農村金融機構應強化員工的風險意識，確保每位員工都能認識到風險管理的重要性，并在日常工作中積極履行風險管理職責。
優化信貸政策和產品創新。金融機構應根據農村市場的特點和需求，優化信貸政策，創新金融產品，以便更好地服務于農村客戶。同時，金融機構還應確保新產品的開發符合風險管理的要求，避免因為產品創新而引發新的風險。
加強與其他金融機構和監管部門的合作。農村金融機構應與其他金融機構和監管部門建立良好的合作關系，共享風險信息和經驗，共同為提高信貸風險管理水平而努力。
從制度建設入手，規范信貸業務行為
農村金融機構需要加強對信貸業務的監督檢查，上級機構則要加強對基層經營機構“三查”情況的監督檢查。在檢查的過程中，上級機構一旦發現違規違紀問題，就要嚴肅問責直接責任人及相關責任人，如果出現不良貸款，且情況較為嚴重，就可以直接免除相關責任人的現有職位，直至開除。
通過完善制度建設，相關人員的工作職責就能得以明確，也就避免了他們在工作中出現相互推諉的問題，能有效提高工作效率。風險合規經理不僅要審查貸款的合規性，還要參與和監督貸前調查和貸后檢查，以此全面地了解業務風險點。風險合規經理有權一票否決不符合要求的貸款，只有在所有程序都執行完成或者是風險點都消除之后，才能通過貸款審批。
健全現代風險管理模型，構建風險防控預警體系
農村金融機構可以構建健全、有效的現代風險管理模型和風險防控預警體系，從而能夠更好地識別、評估、監控和控制信貸風險，以此保障金融機構的穩健運營和可持續發展。同時，農村金融機構這樣做也有助于促進金融市場的健康發展，幫助其更好地服務農村經濟的增長和鄉村振興。
農村金融機構應積極引進并且使用現代風險管理模型，如內部評級系統、風險定價模型等，以此強化自身的信貸風險防范能力。這些模型可以幫助金融機構更準確地評估信貸風險，制定更加合理的信貸政策。同時，農村金融機構也應定期驗證和更新這些模型，確保其可以適應不斷變化的風險環境。農村金融機構應建立完整的風險防控預警體系，并實時監控各類風險指標，一旦發現異常情況，立即啟動預警響應機制，采取相應的風險控制和化解措施。
農村金融機構還應加強風險信息系統的建設，確保能夠及時、準確地收集和處理各類風險信息，這包括內部業務數據、外部市場數據、客戶信用記錄等。通過挖掘和分析收集而來的數據，為風險管理提供有力支持。金融機構應提高風險量化管理的能力，綜合運用統計學、概率論等數學工具，對信貸風險進行量化分析，這有助于更準確地評估風險的規模和出現的可能性，為決策提供科學依據。
農村金融機構應確保風險管理目標與業務發展目標相協調，避免因過度追求業務發展卻忽視了風險管理。在制定業務戰略和信貸政策時，農村金融機構應充分考慮風險管理的要求，確保業務的穩健發展。此外，金融機構應重視培養和引進風險管理人才，以此來提升風險管理團隊的專業素質和能力。其中，包括定期開展風險管理培訓、選拔具有風險管理經驗的人才等。農村金融機構應主動與監管部門溝通，以便于了解最新的監管要求和政策動向。同時，還可以與監管部門合作，共同研究和解決風險管理中存在的問題，提高風險管理的整體水平。
完善人力資源管理，增加人力資源儲備
農村金融機構可以健全人力資源管理工作，增加人力資源的相關儲備，這將有助于建立一個高素質、專業化的風險管理團隊，提高金融機構在信貸風險管理方面的專業水平和競爭力，從而更好地服務于農村經濟的發展和鄉村振興。
農村金融機構應建立和完善人才引進和培養機制，吸引和選拔掌握專業知識的風險管理人才。同時，還要加強對現有員工的培訓和教育，提高其在風險管理方面的專業素質和能力。金融機構還應組建專業化的風險管理團隊，負責信貸風險的識別、評估、監控和控制。風險管理團隊成員需要具備豐富的風險管理經驗和專業知識，這樣才可以有效地應對各種信貸風險。
農村金融機構應定期組織內部培訓和知識分享活動，包括風險管理理論知識、實際操作技能、最新監管政策等方面的培訓，便于增強員工的風險意識和風險管理能力。農村金融機構還應建立激勵機制和績效評估體系，激發員工參與風險管理的積極性，并提高其在風險管理方面的創造性。通過設立合理的績效目標和獎勵機制，農村金融機構可以激發員工的工作動力和創新能力。
農村金融機構應加強各部門之間的合作和溝通，多方形成合力，可以共同應對信貸風險。跨部門合作能夠更好地整合資源和信息，提高風險管理的效率和效果。同時，金融機構還應當重視與外部專業機構、高校等的合作與交流，從中獲取有益的經驗和做法。農村金融機構需要采取一系列對策來強化信貸風險防范能力，以保障自身的穩健運營和可持續發展。通過建立獨立的風險管理部門，農村金融機構就可以確保風險管理決策的獨立性和權威性。同時，完善信貸風險評估體系，利用現代信息技術如大數據分析、人工智能等提高風險評估的準確性和效率也是十分必要的。
建立風險預警機制，及時發現潛在風險隱患
風險合規經理不僅要審查貸款合規性，而且還要參與和監督貸前調查和貸后檢查，以便能夠更全面地了解業務風險點。當然，他們參與健全現代風險管理模型，并構建風險防控預警體系也同樣重要。農村金融機構積極引進和應用現代風險管理模型，如內部評級系統、風險定價模型等，有助于更準確地評估信貸風險，制定合理的信貸政策和利率水平。同時，應定期對這些模型進行驗證和更新，確保其適應不斷變化的風險環境。
農村金融機構在強化信貸風險防范工作時，需要從規范信貸業務行為、健全現代風險管理模型，構建風險防控預警體系、健全人力資源管理等多個方面努力。只有這樣，才能建立起完善、獨立、高效的信貸風險防范管理架構，有效識別、評估、監控和控制信貸風險，以便保障自身的穩健運營和可持續發展，同時更好地服務于農村經濟增長和鄉村振興。
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