文/林瑾上海小額貸款公司協(xié)會
近年來，金融與科技的深度結(jié)合對商業(yè)銀行影響深遠。隨著大數(shù)據(jù)、云計算技術(shù)不斷向金融領(lǐng)域滲透，金融科技這一概念應(yīng)運而生。金融科技與商業(yè)銀行傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的融合，為推動金融行業(yè)轉(zhuǎn)型升級帶來了新機遇，不但擴大了商業(yè)銀行金融服務(wù)的覆蓋面，降低了金融服務(wù)的門檻，同時也促進了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，為打造普惠金融提供助力。而金融科技能否以及通過何種機制促進商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)、信貸、風控、催收等方面的不斷優(yōu)化，仍是值得探究的問題。金融科技在業(yè)務(wù)、催收等方面的創(chuàng)新理念，為商業(yè)銀行如何借助金融科技進行創(chuàng)新提供了經(jīng)驗，對商業(yè)銀行自身發(fā)展具有指導意義。
金融科技助力銀行實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型
商業(yè)銀行在我國金融體系中占據(jù)主導地位，是我國金融市場的重要參與者，其運行效率對維護市場穩(wěn)定、促進實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展有至關(guān)重要的作用。而以銀行信用融資為主的間接融資，在社會總?cè)谫Y中也占據(jù)主導地位，其業(yè)務(wù)活動對存款貨幣創(chuàng)造有重要影響，是國家實施經(jīng)濟政策的重要基礎(chǔ)。“十四五”規(guī)劃及《金融科技發(fā)展規(guī)劃(2022—2025年)》等國家重要發(fā)展規(guī)劃，均強調(diào)要健全金融科技創(chuàng)新體系，將金融機構(gòu)應(yīng)用科技的能力轉(zhuǎn)化為市場競爭力，有效支持實體經(jīng)濟發(fā)展。
現(xiàn)階段，商業(yè)銀行對金融科技的投入逐年增加，并成為發(fā)展金融科技的“主力軍”。2021年，國有五大行在金融科技方面平均投入超過200億元。金融與科技的深度結(jié)合，促使商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)的原有商業(yè)模式與運行邏輯發(fā)生深刻變化，其經(jīng)營、管理、營銷、設(shè)計和風控等環(huán)節(jié)也因此被重構(gòu)。其中，商業(yè)銀行最基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)和備受關(guān)注的風控環(huán)節(jié)都可以借助科技手段實現(xiàn)全流程數(shù)字化，進一步提升商業(yè)銀行的盈利能力。
商業(yè)銀行實現(xiàn)金融科技創(chuàng)新的具體路徑
業(yè)務(wù)系統(tǒng)。QQHE銀行選擇維信金科打造并升級業(yè)務(wù)系統(tǒng)，維信金科采用先進技術(shù)框架，在前、后端平臺輸出上，為QQHE銀行的業(yè)務(wù)、技術(shù)發(fā)展提供保障。系統(tǒng)采用靈活的“產(chǎn)品工廠”配置模式，支持多進件渠道接入，為分銷渠道提供差異性或統(tǒng)一入口，以滿足不同的業(yè)務(wù)需求，并區(qū)分貸前、貸中、貸后的不同階段，進行風險識別、風險監(jiān)控。
催收服務(wù)。QQHE銀行依托維信金科強大的算法模型研發(fā)能力，基于貸款用戶貸前申請數(shù)據(jù)、貸中還款數(shù)據(jù)和貸后催收的交互數(shù)據(jù)，利用大數(shù)據(jù)等手段，建立多種催收模型。然后使用催收模型，進行數(shù)據(jù)驅(qū)動的精細化催收管理。維信金科為QQHE銀行開發(fā)了擁有自主知識產(chǎn)權(quán)的催收系統(tǒng)，該系統(tǒng)作為催收管理及催收作業(yè)的核心工具，確保了信息數(shù)據(jù)在作業(yè)時能全脫敏使用。系統(tǒng)還根據(jù)催收人員的作業(yè)需求及習慣，定制了界面展示模塊，以便對催收管理中的各種數(shù)據(jù)進行統(tǒng)計與分析，確保業(yè)務(wù)正常運作。
金融科技賦能下的商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型之路
金融科技時代，大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)將不斷被運用到未來商業(yè)銀行的生產(chǎn)與改革中。商業(yè)銀行運用這些技術(shù)重構(gòu)業(yè)務(wù)及組織流程、驅(qū)動產(chǎn)品研發(fā)，最終達到改善客戶體驗的目的，形成新的經(jīng)營優(yōu)勢。面對數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的整體趨勢，商業(yè)銀行可以采取以下措施，達到用金融為科技賦能的目的。
深化數(shù)字化認知，明確戰(zhàn)略定位。商業(yè)銀行在制定戰(zhàn)略規(guī)劃時，一方面要深入分析市場的外部環(huán)境，廣泛借鑒同行經(jīng)驗，另一方面則要從實際出發(fā)，權(quán)衡各方因素并有所取舍，才能形成適合自己的戰(zhàn)略規(guī)劃。
改革體制機制，調(diào)整組織架構(gòu)。為了適應(yīng)金融科技時代快速響應(yīng)客戶的要求，商業(yè)銀行要深化體制機制改革，調(diào)整組織架構(gòu)。在業(yè)務(wù)流程方面，商業(yè)銀行應(yīng)確定“以客戶為中心”的發(fā)展理念，對客戶需求和市場變化要快速反應(yīng)。在組織結(jié)構(gòu)方面，商業(yè)銀行要在橫向和縱向兩方面協(xié)調(diào)發(fā)展。橫向架構(gòu)發(fā)展的前提是保證以客戶為中心，借助金融科技消除數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)、技術(shù)方面的“孤島現(xiàn)象”，提高資源使用效率。縱向架構(gòu)發(fā)展的前提則是要明確金融科技背景下總行、分行、支行的新定位，用技術(shù)將總行和分支行各業(yè)務(wù)場景有效銜接，提升業(yè)務(wù)效率和經(jīng)營績效。在管理機制方面，商業(yè)銀行應(yīng)通過技術(shù)手段革新組織和流程，建立前、中、后臺統(tǒng)一的信息共享機制，用以支撐業(yè)務(wù)部門的產(chǎn)品研發(fā)和服務(wù)創(chuàng)新。
建立數(shù)據(jù)治理體系，強化數(shù)據(jù)分析能力。打造專業(yè)化的數(shù)據(jù)人才隊伍，運用數(shù)據(jù)模型、數(shù)據(jù)分析工具歸集各類數(shù)據(jù)，隨后進行清洗、整合、分析，最終形成完整的客戶畫像。此外，僅僅依靠商業(yè)銀行自身積累的數(shù)據(jù)無法滿足需求，還應(yīng)當與金融科技公司合作，擴大數(shù)據(jù)來源，實現(xiàn)數(shù)據(jù)共治共享。其次，要推進數(shù)據(jù)管理。建立統(tǒng)一規(guī)范的數(shù)據(jù)標準，將內(nèi)部數(shù)據(jù)與外部數(shù)據(jù)協(xié)同管理，保障數(shù)據(jù)的流動性、有效性。為了降低監(jiān)管審查風險，還需要建立數(shù)據(jù)脫敏管理機制，保障數(shù)據(jù)使用安全。
隨著新一輪科技浪潮的興起，將金融與科技相融合是商業(yè)銀行的必然選擇。金融科技正在深刻改變市場環(huán)境和客戶需求方式，對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營模式和管理方式帶來巨大挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行應(yīng)積極擁抱金融科技，順勢而為，以此實現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展。
提示:文章內(nèi)容僅供閱讀,不構(gòu)成投資建議,請謹慎對待。投資者據(jù)此操作,風險自擔。
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