文/林淇左帆
行為金融學是金融學、心理學、行為學、社會學等學科相交叉的邊緣學科，力圖揭示金融市場的非理性行為和決策規律。
傳統金融理論認為，在市場競爭過程中，理性的投資者總能抓住每一個由非理性投資者創造的套利機會，因此，能夠在市場競爭中幸存下來的只有理性的投資者。可惜，并非每個市場參與者都能完全理性地按照理論中的模型去行動，人的非理性行為在經濟系統中發揮著不容忽視的作用。
作為一個有著近30年金融行業經驗的從業者，劉濤認為，站在行為金融學的角度去看待中國的財富管理，你的收益往往不取決于市場的變化，更多取決于對內心欲望的控制和選擇。
人生，就是一次次進化的過程
金融行業不同于其他行業，需要極強的專注力和積極的工作態度。2015年，偶然的一次經歷讓劉濤與民生銀行長春分行結緣。剛加入民生銀行長春分行，劉濤主要負責分行零售貸款清收工作。面對難度大、任務重的零售貸款清收工作，劉濤和他的團隊接受重重考驗和挑戰，從不曾輕言放棄，經過兩年多“艱苦奮戰”，使全行的不良率重新回到總行平均線以下。至今回想起來，那段保全清收時光依舊讓劉濤記憶猶新。
從普通窗口小職員到客戶經理、從同業部產品經理到支行行長助理、從分行中后臺風險條線副總經理再到支行行長，27年的銀行從業經歷，很多人覺得劉濤的工作太過順風順水，但其中的各種艱辛、困難、挫折及付出，只有他自己才深有體會，而這些也成為劉濤27年職業生涯中最寶貴的財富。
財富管理，就要以客戶為中心
從中后臺部門到一線經營機構，劉濤的角色發生了轉變——如何更好地服務客戶、實現民生銀行——為民而生、與民共生的經營理念，做好財富管理是服務的根本。
財富管理是以客戶為中心，為客戶制定合理的財務規劃，將資產、負債、流動性進行綜合管理，以保證客戶不同階段的財務需求。
近年來，居民從積極型財富管理轉向穩健及保守型財富管理。2021—2022年，全國樓市普遍遇冷和銀行金融資產保持增長足以說明居民財富資產的配置走向。那么問題來了，作為金融從業者，如何幫助客戶在產品配置上做好布局呢?
在服務上從為民而生、與民共生，到不忘初心——以客戶為中心，再到不追求為了賣產品而賣產品，民生銀行長春分行始終堅持在中期流動性基礎上制定適合客戶的財富配置方案。
劉濤認為，任何銀行都無法保證客戶購買的所有理財產品都能實現收益最大化，尤其在2022年復雜的經濟形勢下，不急功近利、放低預期才是正確態度，任何來銀行做財富管理的客群，都不是投機者，他們可以承擔風險，但不能承擔較大的風險。當暴風雨來臨，能夠保證財富本金的安全才是第一位的。
2022年，銀行端發售權益類產品基本沒有跑贏固收類產品，就是市場給投資者上的很有意義的一課。期間，各家銀行儲蓄存款大幅攀升，也反映了客戶的投資意愿和財富管理想法。近幾年，股份制銀行在大數據推送、互聯網金融、理財經理的培訓上，以及基礎設施的更新上體現得更加明確。所有這些動作都是以客戶為中心的服務理念，這也是銀行可持續發展的理念。
身處變局，識局才能破局
進入21世紀后，財富管理的概念包括銀行理財、信托、公募私募基金、資管計劃、藝術品收藏等范疇，2012—2021年，居民財富管理規模逐年增長，形成了以銀行理財為核心，其他產品為輔助的多元化格局。
隨著我國人口老齡化加速、老年人口規模擴大，財富管理進入新時代。各家銀行高凈值客戶70%以上平均年齡都在55歲以上，這就意味著必須要做好養老金融工作。
截至目前，股份制銀行9家理財子公司發行48支養老理財產品，累計募集超過900億元，養老金融已是財富管理不可忽視的組成部分。
隨著數字化時代的到來，在人口老齡化的背景下，專注居民長期風險和問題解決，回歸財富管理的本源，不是簡單地創造收益，而是為老百姓未來的生活提供幫助和支持。這代表財富管理的核心理念，也是中國式財富管理的最終破局點。
星光不問趕路人，時代不負實干者。劉濤在從事金融行業近30年的時間里，帶著對金融行業的熱愛，兢兢業業工作，從無怨言。劉濤說，他感恩銀行工作帶給他的滿足感和使命感。雖然環境會改變，崗位會輪換，但民生銀行教給他開拓創新、投身變革的奮斗精神始終未曾改變。
提示:文章內容僅供閱讀,不構成投資建議,請謹慎對待。投資者據此操作,風險自擔。
