文/李曉鵬北京洋洺咨詢管理有限公司
大數據和區塊鏈等新技術的發展，推動了金融科技的廣泛應用，為金融業的數字化轉型注入了巨大活力。然而就目前情況來看，全球經濟趨于暗淡，對金融行業帶來了不小沖擊和影響，金融機構之間的競爭越發激烈。因此，加強金融業數字化轉型成為推動金融行業可持續發展的客觀趨勢。
在金融行業數字化轉型過程中，以現代科技為支撐的互聯網金融、開放性金融等茁壯成長，成為支撐社會經濟發展的重要力量。在全球經濟一體化進程中，我國要想打造高質量金融業，還需進一步依托金融科技做好金融業數字化轉型，這是我國金融業創新發展的要求，也是深化金融供給側改革、培育業務新價值增長點的迫切需要。
金融科技帶來金融服務新體驗
移動支付先行，加快全球無現金社會進程。
科技和數字化的迅猛發展顛覆了傳統的金融模式，促進了金融模式的轉型升級，最有代表性的數字化金融科技就是第三方支付。2010—2016年，我國第三方支付規模呈現出良好的發展態勢，移動支付的普及率遠遠超過其他國家，這在一定程度上改變了傳統的金融支付形式，有利于助推經濟轉型升級，為“無現金社會”建設提供了良好的環境。當前，二維碼支付已成為國內主流支付方式，其具有較強的便捷性和安全性，短短幾年時間超越了其他國家幾十年支付行業的發展。
移動支付為人們的生活提供了巨大便利，但由于網絡環境的影響，移動支付手段普及的同時也引發了一些新的問題，如賬戶盜取和二維碼騙術等事件時有發生。針對這些現象，行業陸續出臺了多種監管措施，使移動支付手段變得更加安全快捷，刷臉支付、指紋支付等方式的出現，使支付方式越來越便捷，極大降低了支付成本，推動了金融行業的變革。
線上服務激增，銀行網點由擴張轉為收縮。
近幾年，銀行網點數量呈逐年下降趨勢，一些商業銀行開始“瘦身”，這與金融業的發展密不可分。隨著互聯網技術的快速發展和智能手機的普及，人們利用銀行終端系統、線上服務等就可以完成服務需求，以此降低運營成本，吸引更多客戶群體，搶占市場份額。
數字化轉型是推動金融機構深化改革的重要手段，銀行將傳統線下服務轉移至線上，通過線上金融服務的開展，使得移動端的服務占比不斷增加，銀行業務的辦理離柜交易率已接近90%。
金融科技背景下的金融業數字化轉型
風云突變，互聯網公司紛紛進軍金融業。
近年來，許多互聯網公司紛紛涉足金融行業，這是由于大部分互聯網公司掌握了大量數據和信息，為挖掘交易對象的信用狀況提供了基礎。互聯網企業利用云計算可以對數據資料進行挖掘，對用戶的信用狀態進行實時監測，從而更好地掌控金融風險。
互聯網銀行是指，通過云計算、大數據等方式在線實現為客戶提供存款、貸款、支付、結算、匯轉、電子票證、電子信用、賬戶管理、貨幣互換、P2P金融、投資理財、金融信息等全方位無縫、快捷、安全和高效的互聯網金融服務機構。互聯網銀行和傳統銀行有一定的區別。互聯網銀行不需要設立眾多網點招攬客戶，僅僅利用線上端口提供24小時金融在線服務就可以吸引大量客流，可以節約開設網點的成本費用。互聯網銀行依托數據挖掘技術和智能算法對用戶的信用資質進行評判，對于信用合格的用戶開放無接觸貸款業務，提高了工作質量和效率，使金融服務更加快捷。
轉型加速，傳統金融機構加快數字化步伐。
發展金融科技是一項長期工作，不僅需要巨額資本投入還要有高技術人才儲備，金融機構從傳統財務模式轉換到新型金融模式存在諸多困難。因此，傳統金融機構須轉變思維方式，加大對數字金融的投資力度，完善現代化基礎設施建設，為金融機構的數字化轉型奠定基礎。
金融機構要樹立創新意識，強化服務模式創新，從多個角度進行突破，著重培養高科技人才，在人才招聘過程當中要對其專業素養和能力水平進行全面評判。金融人才是金融產業的第一核心競爭力，人才招聘完成之后，金融機構要組織學習和培訓，不斷提高其業務水平和綜合素質，使其具備專業化、市場化等特征，進一步提升金融人才和相關崗位的匹配度。另一方面，金融機構要強化頂層設計，根據市場發展需求制定長遠的發展戰略和規劃，明確戰略發展布局，同時加強金融機制創新，真正實現金融科技創新應用逐步深化，金融服務質效逐步提升，金融風險防控能力逐步增強。
舉步維艱，中小金融機構困難重重。
相較于實力強大的金融巨頭，中小金融機構存在規模小、融資能力弱、結構不規范等問題。由于中小金融機構經驗不足，機構內部存在金融發展不平衡、不充分的問題，這在一定程度上增加了金融機構的金融風險和成本管控風險。另一方面，當前大多數中小金融機構確實有一定的創新意識，但科技創新力度不足、高素質人才缺乏、金融創新的信息技術支撐比較乏力，不利于中小金融機構的數字化轉型和發展。
金融科技背景下的金融業發展趨勢
金融科技服務從自動化向智能化轉變。智能技術的普及和應用使得AI機器人取代簡單重復的腦力活動，這預示著未來的金融服務將會越來越智能化。金融機構將會增加更多智能終端，轉變傳統的人工柜臺模式，以網絡為基礎拓展業務服務范圍。通過引入先進的生物識別技術實現客戶身份認證，快速識別環境當中的風險因素，為客戶提供優質高效的金融服務。
金融機構向科技公司轉變。隨著社會發展對核心技術的依賴性越來越強，金融技術已經貫穿于幾乎所有商業活動，滲透到了市場、服務、管理等各個層面，傳統的金融機構正向著科技公司轉變。大數據、人工智能、區塊鏈等數字技術的升級，為金融行業數字化轉型提供了技術支撐，傳統的金融機構正在由人工服務逐步向人工智能服務。依托區塊鏈技術和人工智能等現代化手段分析信用數據，使得信用獲取手段更加科學，成為推動金融機構數字化轉型的重要驅動力。
金融風險控制更加智能精準有效。信用管理是金融機構體系建設中的一個重要環節，隨著信息化的普及和區塊鏈技術的發展，未來的財務風險控制將會越來越智能化和精確化。首先，當前大部分金融機構所采用的是智能化信息采集設備，可以對交易對象產生的信息進行全面獲取，把握內容變化趨勢，確保信息內容的持續性和動態性。其次，金融機構可以依托大數據挖掘技術對信息數據進行深度挖掘，分析交易對象的需求和信用度，增強金融機構對風險的有效精準控制。
金融科技的加速普及運用，不僅促使金融行業變革和數字化轉型，還將助力金融供給側結構性改革，有力支撐實體經濟高質量發展。為了改變傳統金融機構發展模式，改善金融服務體系，金融機構要充分利用金融科技提高競爭力，加強金融風險智能化控制，為金融機構的數字化轉型提供良好的環境，使數字化助力金融機構更好地服務人民、服務社會、服務實體經濟發展。
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