文/孫騫華潤資產管理有限公司
金融行業在一國經濟中有著舉足輕重的地位，其安全保障事關國家經濟的繁榮和衰落。伴隨著市場經濟的不斷發展，一些商業銀行加快了業務內容多元化的拓展與豐富，由此帶來的經營風險以及其他一系列問題暴露出來，呈現出復雜多變的特點。為了商業銀行的長遠發展，找出運行過程中存在的風險問題，建立完善的銀行風險管理體系，有效規避風險、不斷提高內部管理質量，成為各家商業銀行必須在實踐中深入探索的課題。
銀行風險管理的關鍵取向
以我國經濟轉型期基本特點為背景，根據我國商業銀行經營發展現實狀況和未來演變趨勢，從產業升級、金融改革和業務創新3個層面探索經濟轉型期我國商業銀行風險管理的規律和工具，是商業銀行風險管理的關鍵方向。
注重信用風險防控。信用風險的預防和調節是商業銀行風險管理中具有一定挑戰性的問題。伴隨產業結構的深度調整以及經濟增長速度和推動因素的變化，社會發展資源的分配也必須做出適應性的調整。在此背景下，傳統管理模式所主導下的企業，其自身發展壓力將持續增加，傳統產業中就業競爭能力較弱的人群面臨收入降低甚至失業等問題，這一切將使商業銀行在宏觀和微觀經營層面遭遇不容樂觀的考驗。
當前，商業銀行貸款風險主要是房地產貸款引起的信貸風險。追溯其成因，主要是由于企業轉型升級造成房地產業高景氣度發展局面難以為繼，而多年來房地產貸款業務風險管理審核制度不夠健全和完善，又使商業銀行信用違約風險加大。同時，近年來消費者純信用貸款得到了迅速發展，成為商業銀行不得不關注的風險防控內容之一，需要得到銀行領導層高度關注。
關注市場風險管理。隨著金融體系改革的深入，市場風險管理成為商業銀行必須給予密切關注的重要內容。在金融體制改革過程中，數字貨幣和外匯政策轉型等各項改革舉措將不斷推行，這些改革舉措從某種意義上要求商業銀行必須具備應對市場可變性利率風險、匯率風險以及其股票等產品價格風險的能力。
商業銀行風險管理的現狀
在適應經濟系統的改革過程中，商業銀行的經營和管理能力也在提升，但也出現了一些問題，主要表現在以下方面：
風險管理文化滯后。銀行發展速度較慢，未積淀足夠的文化底蘊。商業銀行風險管理意識觀念淡薄，無法適應經濟高速發展與風險變化。風險管理對銀行內部管理控制體系具有一定的主導性作用，它依據風險管理文化來確定銀行的管理模式與風險概念。一些商業銀行在辦理業務時，對風險管理內容缺乏關注。在銀行業務開展中，風險管理和業務開展并不是放在一個認識高度上，容易導致業務拓展過程中潛在風險因素的增加。
高素質風控人才缺乏。商業銀行日益發展壯大，針對其員工的工作規范和專業能力的要求也在不斷提升，擁有較高辦事能力和專業能力，能充分把握風險管理專業知識的職員，是商業銀行需要的高素質人才。當前，商業銀行職工缺乏與其職位相匹配的能力，技術團隊風險管理能力也偏低，如何培養和吸納綜合素質較高的專業人才，提升團隊整體工作效能和素養是商業銀行的首要任務。
商業銀行風險管理對策
創建和完善銀行業組織架構。優良的組織架構是公司健康運營的支撐點。商業銀行業務發展初期，風險性管理的主體是股東會，應針對風險管控需要建立相應的商業戰略并擔負終極責任。其次，監察聯合會應當增強自身監察能力，遵循崗位職責和公正廉明的原則，監督工作流程中的主要風險管控目標。最后是股東會的管理人員要確保監管例會及時、有效地舉行。
在此基礎上，執行董事應進一步對管理者開展監管并做好優秀人才的選拔工作，要加強職工的崗前培訓，通過營銷培訓等不同導向的培訓實施內容提高風險管控工作人員的職業素質。同時，要給管理工作人員提供良好的作業平臺和工作機會，進一步提升其業務水平、培養優秀人才團隊。
塑造先進的風險管理文化和意識。切實加強對每位職工風險管控意識的培養，是一些商業銀行容易忽視但不可或缺的工作。執行董事管理者要清晰理解這項工作的意義，常態化舉行風險管控教學活動并向職工宣傳推廣風險管控的理念和信息，提升管理層和全體職員的風險管控意識。商業銀行應把風險管控觀念滲透到日常業務流程中的各個環節，建立相應的風險管理企業文化，提升公司文明建設水平。同時，要結合日常工作經驗和實際案例，逐步培養職工的風險管控運營觀念，從而建立自身特有的風險管控企業文化特色。這些工作將為商業銀行帶來了更多發展資源，拓展健康可持續發展的道路。
加速商業銀行金融科技的實踐步伐。加快銀行業金融科技實踐活動，是經濟發展轉型期商業銀行加強風險管控的一項協同性戰略措施，其核心內涵是堅持科技賦能和人工取代并行不悖。一方面，要在商業流程中進一步強化高新科技工具的應用，借助科技賦能避免各類因人為因素操作不當而造成的風險。在科技手段得到多方面應用的前提下，要及時思考和梳理銀行業在負債業務、資產業務與信貸業務層面的缺陷并采取改進措施，全面降低風險因素和風險事件的產生概率，促進銀行業務的穩定經營。另一方面，要借助高新科技核心理念、軟件和實體模型，在風險管控的風險分析、風險評估和評定，以及風險管理決策4個層面構建科技化的應用模型。從當前一些商業銀行風險管控中的實踐來看，智能計算等非人工金融科技方式將有可能逐漸替代人工操作方法，從而合理降低風險管控各個階段因人力資源要素導致的過失乃至錯漏，其實際使用效果是比較明顯的。
商業銀行在經濟轉型期的風險管控，是一項影響深遠的系統工程。近些年來，我國經濟飛速發展，對于銀行人員業務能力提出了更高的要求，比如具備系統的風險管理知識，擁有較強操作電腦以及處理資料的技能，以及與時俱進的學習能力和風險管理意識等等。目前，商業銀行對于專業人才需求量日益增長，待遇較為豐厚。在確保這些人才培養和發展的基礎優勢同時，要定期進行專業技能培訓活動，持續培養并發掘高素質、高技能人才，建立人才后備力量，隨時補充人才隊伍。在日常人力資源管理中，要實施科學的獎勵措施調動職員工作熱情，優化內部人員晉升渠道，給職工以奮斗和進取的力量。同時，要持續完善政府部門監督機制、促進信用體系建設，促進全社會、行業與企業內部的聯合監管，構建公開、公平的市場環境，為商業銀行的健康發展營造良好的發展環境。
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