文/葛芳浙江蕭山農村商業銀行股份有限公司
在互聯網金融飛速發展的背景下，金融行業發生巨大變化，信息技術為普惠金融提供了巨大支持，使普惠金融有了更多發展路徑。通過金融供給、科技創新的方式，金融需求得到更全面的滿足，使金融行業運營質量提升、成本下降，助力線上金融服務及時觸達終端客戶。
為了促進金融科技和普惠金融相互融合，為家庭作坊、流動商販、微型企業等經營主體提供更多金融支撐，強化基礎計算能力，優化金融生活，彰顯數字金融的價值和作用是大勢所趨。
金融科技促進普惠金融的發展
在普惠金融發展過程中，金融科技提供了充足的技術支持，強化了金融機構和各類主體之間的關聯性。金融科技使城鄉生產活動可以獲得更多金融服務，實現業務數字化、辦理智能化、服務便捷化等等，逐步構成了互聯互通的普惠金融生態圈。
一方面，金融基礎設施的建設更加完善和深入。不斷優化農村地區網絡環境，提升了網絡傳輸交換能力，使移動網絡覆蓋更加全面，不再受到物理網點的約束。電子設備、服務網點不斷增加，設置范圍也不斷擴大，不僅市區、縣城廣泛分布，也在向鄉鎮、農村地區深入。另一方面，金融標準市場有了更強的供給能力，金融標準的作用日益增強，使金融領域逐漸向規范、戰略、基礎的方向發展。2020年，某市開展了金融領域企業標準“領跑者”活動，全市有43家農村銀行、信用合作社等地方性法人金融機構參與，結合當地實際情況公開了90多項金融標準，為當地金融業發展作出了積極貢獻。
此外，數字化新金融業態蓬勃發展，營業網點大力整合，不論是生產空間，還是生活空間，都逐漸向網絡化、智能化方向發展，使普惠金融市場有了更強的創新能力，有助于金融行業健康發展。
金融科技應用于普惠金融的短板
監管邊界模糊。我國普惠金融雖然發展迅速，但發展時間較短，標準、渠道、質量等方面還需要完善，尤其在數字普惠金融服務中，這些內容并不完全統一，對金融科技的內涵定義不夠清晰。從金融技術審查的角度來看，國內缺少統一標準和完善的驗證體系。在普惠金融新業態監管方面，缺少完善的手段和具有創新性的策略，賬戶管理、理財、貸款等傳統金融業務逐漸向線上辦理的方向轉變。金融網絡平臺中涌入了大量個人和企業客戶，但缺少穩定、創新的金融服務提供能力，以及完善的網絡監管技術與機制，所以在服務過程中，會出現各種漏洞。
科技金融交叉風險。網絡環境下，金融風險更加隱蔽，同時具有很大的傳染性。很多網絡金融平臺缺少實體經濟支撐，沒有完善的信息評估技術，安全管理也存在問題。
征信體系尚不健全。從社會環境角度分析，普惠金融普遍以長尾客戶為目標，存在無擔保人、抵押物不符合標準的情況。我國征信體系將金融信用信息基礎數據庫作為主要依據，輔助各類征信機構，但還有待完善。信息采集部門雖然可以采集大量信息，但通知數據較多，準確性、全面性有待提升。
數字鴻溝問題加劇。信息技術雖然使金融業務更加便捷，但也帶來了數字鴻溝問題，會直接影響普惠金融的公平性。統計顯示，截至2020年6月，農村網民規模占總體的30.4%，農村互聯網普及率還有待提升。城鄉有明顯差距，老年人也很難迅速接受和掌握智能化設備，這就造成數字鴻溝問題日益突出。
提升普惠金融科技含量的措施
構建全流程管控平臺。在普惠金融發展過程中，要充分發揮金融科技的作用。為促進信息通信等基礎設施的規劃與建設，應該將金融技術作為基礎支撐，建立全流程普惠金融管控平臺，覆蓋各項金融業務，提供更多線上服務，包括證券、銀行等等。構建農民、城鎮低收入群體、小微企業的動態名錄，完善數據信息庫，促進各項數據信息整合與共享，全面擴大普惠金融數據網絡，使移動支付、網絡支付等基礎業務可以廣泛覆蓋，使更多鄉村地區、偏遠地區獲得普惠金融服務，有效縮短城鄉之間的差距。要將人工智能、大數據等技術手段作為基礎支撐，綜合分析征信管理等歷史數據，運用大數據交叉論證金融業務參與者，強化監管能力、明確監管界限，減少安全隱患。要健全信用系統、評級系統，采用評分、授信的方式劃分客戶信用等級，促進各個主體之間聯動合作，采取分布式數據存儲的方式，全面提升服務能力和金融網絡安全。
夯實創新數字基礎。要完善普惠金融責任制度，完善發展基金、扶貧基金等基金政策，為普惠金融發展提供更多支持。市場主體應從長遠角度思考，制定具有前瞻性的發展規劃，發揮電子商務的優勢，使農村金融產品更加廣泛、高效地推廣。與此同時，要開拓創新空間，根據客戶需求研發更多金融產品。采用線上和線下融合的方式，構建多元服務網點，提供多樣化、個性化的業務產品，使普惠金融業務可以長期發展，同時創建一站式服務模式，使支付結算、保險、信貸等金融服務更加便捷。在線上和線下融合的過程中，要加強渠道建設，發揮“新基建”的作用，向偏遠山區、貧困地區轉移，搭建更多移動基站、網絡基礎設施，廣泛分布線下自助設備，使行業條碼支付可以更深入地滲透到日常業務中。
健全市場監管框架。發揮市場監管作用，建立完善的監管框架。首先，要促進各部門協同合作，切實履行監管責任，實現穿透式監管，并通過區塊鏈、大數據等技術追溯源頭，使監管工作充分發揮作用;其次，運用監管科技，實現機構自我核查、風險自動識別等等，精準完成審計跟蹤工作，提升風險防范能力，使運營更加穩定;最后，構建完善的征信模型，聯合多元主體，共享信用信息，根據精準扶貧、鄉村振興等政策需求，進行合理的資源傾斜，使普惠金融業務充分發揮作用。
重構業務規范體系。為了進一步規范普惠金融業務，要從法律、行業規范、宣傳引導等方面入手，構建更加完善的規范體系。在法律方面，要細化數據使用規范和技術指標，保障金融服務有據可依。采取有效的隱私信息保密措施，確保征信權和信用權保持平衡。行業內部要相互溝通，共享技術成果，構建完善的行業規范，保障競爭的有序性。對于消費者，要普及金融知識、安全常識，提升消費者安全意識，樹立正確理財觀念，減少金融詐騙等風險，使社會誠信體系更加健全、完善。
在普惠金融數字化轉型過程中，應該充分發揮金融科技的作用，不僅要合理配置資源、加強基礎設施建設，還要創新技術手段、采取有效的監管措施。要從金融機構、個人、企業等多個角度采取措施，保障普惠金融業務的規范性，提升業務質量，使普惠金融行業可以更加健康、穩定地發展。
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