文/曹羽佳 中信銀行股份有限公司
中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展報告》數(shù)據(jù)顯示：2016年到2021年間，我國個人貸款業(yè)務(wù)逐步向網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域轉(zhuǎn)移，商業(yè)銀行在該類市場中的占比正快速提升，市場份額年均增長2.7%;消費(fèi)金融貸款總體規(guī)模持續(xù)增長，年均增長率超過7%。
以截至2021年6月的數(shù)據(jù)為例，全國消費(fèi)金融貸款余額超過4983.7億元，總體不良率在逐年增長，2021年不良率接近2.97%。其中，商業(yè)銀行個人貸款不良率略低于平均水平;商業(yè)銀行不良個人貸款中客戶失信(因外部風(fēng)險喪失償債能力)與客戶欺詐(主動偽造信息騙貸)的比例持續(xù)變化，客戶欺詐行為的比例有所增長。
由此可見，我國消費(fèi)金融領(lǐng)域貸款不良率正在接近3%的監(jiān)管紅線，商業(yè)銀行加強(qiáng)個人貸款客戶欺詐問題的研究和控制已是十分緊迫且必要的工作。
幾種典型的大額騙貸手法
《中華人民共和國刑法》中將貸款欺詐定義為“以非法占有為目的，詐騙銀行或其他金融機(jī)構(gòu)的貸款且數(shù)額較大”的行為，構(gòu)成貸款詐騙的要素主要包括編造引進(jìn)資金項目等虛假理由、使用虛假的證明文件、使用虛假的產(chǎn)權(quán)證明作擔(dān)保或超出抵押物價值重復(fù)擔(dān)保、以其他方法詐騙貸款等。個人貸款欺詐一般按照該法條進(jìn)行判斷，其中比較常見的有偽造個人信息、冒用他人信息以及在擔(dān)保抵押等環(huán)節(jié)中使用虛假信息等情況。商業(yè)銀行個人貸款客戶欺詐行為的風(fēng)險因素主要表現(xiàn)在以下方面：
客戶偽造信用信息風(fēng)險。目前，我國各大商業(yè)銀行發(fā)展個人貸款業(yè)務(wù)的熱情較高，在市場競爭中會通過降低審核門檻等方式與競爭對手爭奪客戶資源。實(shí)際操作過程中，商業(yè)銀行會要求客戶自行填寫和提交貸款申請中的個人信息，并通過征信數(shù)據(jù)以及多方數(shù)據(jù)核實(shí)、驗證客戶的收入、資產(chǎn)、消費(fèi)、納稅、公積金繳存等信息，從而對客戶進(jìn)行信用評級，這其中就存在不法客戶偽造個人信息來騙取銀行貸款的可能性。
比如，2015年民生銀行大連分行越秀支行案件中挖掘出多起多名客戶聯(lián)保合作，通過偽造承包合同、偽造銀行流水和公章、偽造虛假經(jīng)營活動中的電費(fèi)水費(fèi)單據(jù)等騙取貸款2.673億元。2019年10月起，多人利用招商銀行“閃電貸”征信系統(tǒng)管理漏洞，通過虛構(gòu)客戶職業(yè)等信息和偽造支付寶以提供虛假社保證明的手段，向招商銀行寧波分行及其支行營業(yè)點(diǎn)，為通過中介從全國各地尋得的20名貸款人申辦“閃電貸”，半年時間里，共幫助20名貸款人詐騙貸款415.2萬元。
這類問題的主要原因在于商業(yè)銀行未能對個人貸款客戶信息進(jìn)行嚴(yán)格審查，或者缺乏對客戶信用信息進(jìn)行驗證的有效手段，從而使相應(yīng)客戶的偽造信息順利通過審核并成功騙取貸款。
客戶冒用他人信息風(fēng)險。通過偽造信用信息的方式騙取貸款一般是可以通過技術(shù)方式和征信檢查等方式來識別，有個別不法組織、不法分子為逃避此類漏洞，直接冒用他人真實(shí)信息來騙取銀行貸款。
目前，這類冒用他人信息的個人貸款欺詐問題正持續(xù)增加，其中有兩類比較典型的欺詐方式：
其一，個別不法中介或個人大量冒用他人信息來騙取貸款，這類平臺或個人往往有渠道獲取消費(fèi)者的身份證號、手機(jī)號碼、銀行流水信息等，然后直接通過此類信息在商業(yè)銀行客戶端中建立賬戶并申請貸款。例如，2022年3月遼寧沈陽查處的一起騙貸案件中，犯罪嫌疑人通過開手機(jī)店的方式向客戶兜售低價手機(jī)商品，同時以激活宣傳等為借口使用客戶手機(jī)和個人身份信息在短時間內(nèi)建立銀行賬戶并申請貸款，合計詐騙貸款562萬余元。
其二，個別不法中介或個人冒用他人資產(chǎn)信息申請抵押擔(dān)保貸款，這類不法分子通常將他人已出售的房屋等固定資產(chǎn)作為抵押來申請貸款，這種貸款詐騙案例的出現(xiàn)率較高。例如，2021年9月鄭州城商行某客戶以兩處房產(chǎn)作為抵押申請貸款，而這兩處房產(chǎn)中有一處屬于失信被執(zhí)行資產(chǎn)，另一處房產(chǎn)已經(jīng)簽訂出售合同，該客戶在申請貸款的第3個月后開始拒絕償債，此后銀行在執(zhí)行過程中無法處置以上兩處房產(chǎn)，導(dǎo)致銀行遭受巨大損失。
個人貸款客戶通過騙取他人信息的方式獲取貸款時，銀行很難實(shí)時對提交信息中的虛假部分進(jìn)行有效檢查。針對這種情況，銀行需要制定更具針對性的預(yù)防方案，以識別此類欺詐行為。
特殊欺詐行為的風(fēng)險。以上兩類欺詐問題實(shí)際上都屬于《刑法》規(guī)定中的貸款欺詐行為，這類行為涉及的貸款額度相對較高，且欺詐行為較為嚴(yán)重。實(shí)際上對商業(yè)銀行來說，還有一類客戶欺詐行為并不在《刑法》規(guī)定的范圍，這類客戶往往不偽造個人信用信息，也不冒用他人信息，但會在申請貸款時不透露真實(shí)的貸款資金用途，商業(yè)銀行難以通過客戶提交的此類信息判斷其申請貸款后的違約風(fēng)險，而這類客戶在申請貸款后可能會出現(xiàn)連續(xù)逾期或拒絕償還貸款的情況，這類客戶違約行為往往同時受個人經(jīng)濟(jì)狀況和個人觀念的影響，其貸款額度常低于“數(shù)額較大、數(shù)額巨大”的標(biāo)準(zhǔn)，因此貸款人認(rèn)為違約成本較低，因此更容易出現(xiàn)違約行為。這類問題的本質(zhì)是由于銀行對于客戶貸款申請信息的檢查和審核不到位所致，銀行只注重客戶信用信息審查，未充分利用其他信息綜合評估客戶違約風(fēng)險，未能在貸款風(fēng)險管理的事前控制階段拒絕申請，或者沒有及時在貸款風(fēng)險管理的事后控制階段及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險并止損。
如何控制欺詐騙貸行為
完善客戶信用信息審查機(jī)制。針對目前我國商業(yè)銀行個人貸款客戶偽造個人信息的行為，銀行應(yīng)當(dāng)完善客戶信用信息審查機(jī)制，并及時引入新型審核機(jī)制來提高線上客戶信息審查質(zhì)量。
首先，商業(yè)銀行應(yīng)在線下業(yè)務(wù)中繼續(xù)維持較高的個人貸款客戶信用信息審查制度。重點(diǎn)對客戶提交的經(jīng)營資質(zhì)信息、個人流水信息、個人存款信息等進(jìn)行嚴(yán)格檢查，針對偽造個人資料問題制定便于基層審查人員參考和對照的偽造信息檢查方案。在此基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行可運(yùn)用技術(shù)手段對相關(guān)偽造行為特征和資料特征進(jìn)行深度分析，不斷補(bǔ)充和完善內(nèi)部制定的偽造信息檢查指導(dǎo)方案，不斷提高基層審核人員識別客戶偽造信息的能力。
其次，商業(yè)銀行應(yīng)主動建設(shè)線上個人貸款客戶信用信息審查體系。目前我國許多商業(yè)銀行在網(wǎng)上個人貸款客戶申請信息的審查方面采用了人工審查與機(jī)器審查結(jié)合的機(jī)制，其中一些關(guān)鍵性流水信息和存款信息主要由人來審查。商業(yè)銀行線上個人貸款申請數(shù)量相對較高，人工審查容易出現(xiàn)疏漏，因此就需要借助大數(shù)據(jù)技術(shù)、機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)、圖像分析技術(shù)等對客戶提交的申貸信用信息進(jìn)行自動檢查，一方面通過人工智能等技術(shù)對長期收集的客戶信用信息大數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘，另一方面運(yùn)用圖像分析技術(shù)對客戶提交信息進(jìn)行多方核查，以此來規(guī)避人工審查中不容易發(fā)現(xiàn)的欺詐行為。
優(yōu)化線上信息匹配檢驗機(jī)制。針對上文中提到的兩類冒用他人信息進(jìn)行個人貸款欺詐的問題，建議商業(yè)銀行引入線上信息匹配檢查機(jī)制，確保客戶真實(shí)信息與其所提交的信息相互匹配，規(guī)避冒用他人信息進(jìn)行欺詐的行為。
首先，商業(yè)銀行應(yīng)針對單個平臺或客戶利用多個他人信息重復(fù)申請貸款的情況進(jìn)行特殊檢查。銀行對于客戶在APP或其他網(wǎng)絡(luò)終端上申請個人貸款的情況要收集更多的客戶信息，至少應(yīng)額外收錄以下幾類信息：一是申請人照片，用于對比申請人與其提交信息是否匹配;二是申請人使用的APP終端硬件碼、IP地址等，用于檢驗是否存在多個申請人在同一地點(diǎn)或同一終端上大量申請貸款的情況，當(dāng)同一信息在短時間內(nèi)申請貸款次數(shù)超過兩次時，都應(yīng)當(dāng)由系統(tǒng)提出警示并由風(fēng)控部門關(guān)注和檢查;三是采用信息相似性對照檢查技術(shù)，發(fā)現(xiàn)連續(xù)一日或多日內(nèi)申請人填寫申請信息格式高度相似時，應(yīng)當(dāng)對此類客戶身份信息進(jìn)行檢查，發(fā)現(xiàn)疑似冒用多人信息重復(fù)申貸的情況應(yīng)及時上報公安部門并緊急暫停相應(yīng)放款工作。
其次，應(yīng)針對采用不動產(chǎn)擔(dān)保申請個人貸款的業(yè)務(wù)建立單獨(dú)的資產(chǎn)審查程序。同時商業(yè)銀行應(yīng)建立不動產(chǎn)擔(dān)保業(yè)務(wù)緊急處理部門，在此類擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)生后應(yīng)快速由相應(yīng)部門收集客戶提交的不動產(chǎn)相關(guān)信息，確定用于抵押的不動產(chǎn)是否與貸款申請人信息匹配，或是否存在無法處置的風(fēng)險。以此為基礎(chǔ)，降低貸款申請人冒用他人不動產(chǎn)信息進(jìn)行貸款擔(dān)保的風(fēng)險。
另外，針對首次申請個人信用貸款的新客戶，建議商業(yè)銀行取消對于首申首提客戶的“當(dāng)日到賬”服務(wù)，適當(dāng)延長此類客戶的審核周期，例如增加用信時“首提客戶電話核實(shí)”要求，通過遠(yuǎn)程銀行核實(shí)客戶身份、貸款真實(shí)性、用途合規(guī)性等，從而降低欺詐風(fēng)險。
第三，擴(kuò)大欺詐風(fēng)險審查范圍。針對上文分析中提到的個人貸款客戶隱瞞、偽造貸款用途等非信用信息的情況，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)調(diào)整客戶欺詐行為檢查和控制的標(biāo)準(zhǔn)，提高審核人員的風(fēng)險管理意識，從而更有效地控制此類欺詐現(xiàn)象。
首先，銀行應(yīng)當(dāng)將所有偽造個人信息的情況均納入“客戶欺詐”的范疇，要求基層審核人員全面加強(qiáng)對所有客戶欺詐行為的檢查。各基層風(fēng)控部門應(yīng)當(dāng)對客戶隱瞞、偽造個人非信用信息的情況進(jìn)行調(diào)查和總結(jié)，比如對客戶隱瞞貸款用途的情況進(jìn)行綜合對比與分析，這類行為與客戶偶然逾期、主動違約等行為的相關(guān)性，當(dāng)相關(guān)性較高時，應(yīng)當(dāng)將此類行為作為個人貸款風(fēng)險的審查重點(diǎn)，并制定獨(dú)立審查制度和流程。
其次，銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對個人貸款客戶的貸款資金去向和償債行為進(jìn)行定期跟蹤，做好個人貸款動態(tài)化風(fēng)險控制。由于客戶偽造非信用信息風(fēng)險大多會在貸款風(fēng)險管理的事后階段顯露，銀行無法完全在前期審查過程中發(fā)現(xiàn)客戶此類欺詐行為時，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)事后管理，以便及時發(fā)現(xiàn)并控制風(fēng)險。無論是人工管理還是系統(tǒng)智能分析，都需要定期檢查客戶貸款資金用途與申貸時用途的匹配度，償債行為與信用信息中償債習(xí)慣的匹配度等，在發(fā)現(xiàn)差異時及時提醒客戶或提高風(fēng)險應(yīng)對水平，盡可能避免客戶違約。
總之，商業(yè)銀行個人貸款客戶欺詐問題日益嚴(yán)重，商業(yè)銀行需要加強(qiáng)對客戶信用信息的審查，預(yù)防偽造信息的風(fēng)險。同時，要運(yùn)用信息技術(shù)預(yù)防冒用他人信息的信貸欺詐現(xiàn)象;提高對特殊欺詐行為的認(rèn)識，做好動態(tài)風(fēng)險控制。
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