文/方碩瑾 浙江商業職業技術學院
“大眾創業，萬眾創新”政策的頒布，為我國大學生就業問題提出全新的探索空間，在“雙創”政策發展視域下，很多高等院校開設了創業課程，以此來激發大學生創新創業意識。盡管大學生創新創業已經對改善社會就業問題發揮了一定作用，但由于創新創業融資問題尚未有效解決，致使大學生自主創業面臨新的瓶頸。所以，解決大學生創新創業融資問題是助力其創業成功的關鍵措施之一。
大學生創新創業融資方式
網絡融資。所謂網絡融資，就是將互聯網作為媒介，在資金需求方和供應方相互間實施借貸活動的融資模式。在此種融資模式背景下，資金需求方應當向網絡融資平臺提交貸款申請以及企業信息等相關資料，相關組織對需求方提交的各種申請材料實行全面審核，通過批準后就能發放貸款。和以往銀行貸款進行比較，網絡融資在提升放貸效率以及減少貸款成本等層面具有諸多優勢，已經成為緩解中小型企業融資困難的高效手段之一，融資總額與增長迅速不斷提高。
網絡融資主要包含以下幾種模式：首先，民間借貸，即個人和個人相互間產生的小額信貸交易，往往需要依靠有資質、有擔保能力的電商服務網絡平臺把資金貸給資金需求方。當前，民間貸款主要有四種交易模式：無擔保線上交易、有擔保線上交易、線下交易與平臺交易。
其次，眾籌，又稱之為公眾小額集資，是企業或個人把自身創意項目與創業方案發布到平臺上，并通過網絡平臺向社會大眾進行融資的一種方式。此種融資方式主要面向社會公眾投資者進行資金籌集，每個投資者資金投入數額較少，而且不需要任何銀行或是承銷商等相關中介組織參與。通過對投資與回報方式進行分析，可將其劃分為債權眾籌以及股權眾籌等。
風險投資。風險投資簡稱為“VC”，這一英文簡稱和維生素C簡稱相符，從作用角度而言，二者存在一定相同之處，均是個體生長進程中不可或缺的一種“營養”。所謂風險投資，即高風險對應高收益，是一種不追求流動性的中長期投資。風險投資更加青睞于現代新型高科技產業，這部分新興行業發展速度快且擁有極大競爭力，非常注重企業管理團隊與管理水平。由于風險投資商和所投資企業利益聯系密切，不但需要參與到企業的發展規劃中，而且還需要參加企業日常管理，伴隨企業的不斷發展而取得預期的投資收益，并把股權投入到市場體系轉變成資金形式，最后從投資企業中退出。
風險投資整體運作可劃分為四個階段，融資、投資、管理、退出。大學生創新創業往往由于企業規模和項目劣勢等多種不利因素的影響，很難得到風險投資。從特定角度而言，風險投資商和銀行等相關金融組織投資者存在極大差異性，風險投資商不只是投資者，同樣也是經營者，不僅提供各項金融服務，還提供優質管理與市場營銷服務，從而給被投企業帶來諸多發展契機。從實踐角度而言，大多數中小型高科技企業都是伴隨風險投資不斷發展而成長起來的。由此，大學生創業者必須時刻關注風險投資組織發展動向，從創新創業競賽、媒體以及風險投資公司等多方面取得投資機會，為企業得以持續發展奠定扎實基礎。
貸款融資。銀行貸款是一種外援融資，由于其融資成本較低且資金供應量相對較大，是大學生創業者普遍會運用到的融資方式。銀行貸款融資主要包含三點優勢：其一，貸款利率與融資成本較低;其二，資金來源十分穩定，而且供應量較大;其三，貸款比較靈活，下款速度快，長短期貸款均可辦理，只要遞交符合我國銀行各項規定的材料或是抵押符合標準，就可迅速獲得相應資金。
銀行貸款同樣存有諸多缺點：首先，貸款門檻比較高，對社會企業資質和信譽等層面要求較高，而且還需要抵押與擔保。剛畢業的大學生創新創業缺少抵押物以及擔保人，致使其無法得到銀行貸款，或是貸款數額極小。
其次，銀行貸款辦理手續繁瑣，創業者必須熟悉整個貸款流程和相關手續，而這些會對融資效率產生直接影響。現階段，很多地方政府和銀行簽訂相關協議，專門針對大學生創新創業設置配套小額貸款，其貸款條件要比正常貸款更為優惠。譬如，針對河南地區政府和銀行頒發的《河南省小額擔保貸款實施辦法》這一政策而言，把大學生創新創業貸款業務融入其中，使河南省小額擔保組織負責其擔保貸款工作，對于大學生創業貸款額度控制在五萬元左右，對于合伙經營創業企業貸款額度控制在每人五萬元額度，但總體金額不可超過五十萬元，而且財政負擔所有利息，最長期限是兩年。
此項政策的頒布，能夠在一定程度上解決大學生創新創業起始階段資金困難的問題。盡管銀行貸款在創新創業企業中極為普遍，然而廣大創業者應當做好和銀行進行“持久戰”的充分準備。銀行貸款整個流程十分繁瑣，要提供各種手續和文件，并且需要經過我國工商管理部門以及稅務部門等多個組織的嚴格審批，只有達到各方標準才可獲得貸款。
大學生創新創業融資面臨的問題
學生創業素養不足。大學生創新創業的主要局限性即是由于學生剛畢業，缺少豐富扎實的創業經驗，加之自身能力與綜合素養相對薄弱，均是造成大學生創新創業失敗的主要因素。眾所周知，風險投資是每個創業者取得融資的一種有效方式，然而風險投資公司在對企業進行投資前均會對其創新創業項目展開評估。由于大學生創新創業項目往往技術含量較低，缺少創新性，因此難以獲得風投公司的認同。最關鍵的是，大部分學生在開展創新創業項目策劃時，往往缺少長遠考慮，只是針對目前狀況進行分析，加上學生缺少實踐經驗等各項因素都會對創業成功與融資的獲取產生直接影響。
學生融資風險較高。大學生創新創業有諸多潛在風險，這些潛在風險會對企業順利運行產生直接影響，更嚴重的會造成企業破產倒閉。所以，各大金融組織擔心大學生創新創業失敗后難以收回貸款，致使很多金融組織均不愿給大學生創新創業發放貸款。
大學生創新創業存在的風險主要包括以下幾點：一方面，大學生創新創業貸款違約風險較高，雖然大學生有知識、有文化、有理想，但卻缺少創新創業經驗以及企業運行管理經驗，極易出現錯誤決策最終造成創業失敗，難以償還貸款，以此構成不良貸款。另一方面，金融組織貸款管理成本相對較高，現代大學生創新創業貸款金額數量較小，筆數繁多，而且大學生創業者流動性很強，貸款后期管理難度不斷加大。如此，針對銀行等金融組織來講，投放成本較高，投入與產出不成正比，從大學生創業者貸款中獲取的利潤較低，所以參與意愿不強烈。
金融體制不夠完善。首先，金融資源結構配置存在矛盾。我國金融組織與服務主要以大企業與大城市為中心開展，針對中小型企業、新興科技企業與農村欠發達地區金融組織和服務供給相對薄弱。在大學生創業初期，其企業規模較小，難以獲得金融組織的協助。其次，金融組織經營趨同化情況十分明顯，金融工具較少，金融細分化和專業化程度極低，尤其是針對滿足小型或微型企業需求的金融產品與服務欠缺，無法充分滿足經營主體的多元化、多層次、全方位金融服務需求，而這亦是造成大學生創新創業融資路徑單一的主要因素。
學生融資路徑單一。大學生創新創業資金一般均源自于個人儲存、合伙融資或是向親友借貸，此種自籌資金規模會受到個人與親友財力的局限，加上大學生創新創業起始階段盈利相對緩慢，留存收益轉變成企業運行資本也十分困難，因此無法充分滿足企業規模擴張需要和長期發展需求。
此外，由于我國針對大學生創新創業提出的融資體制缺少完善性，學生向銀行等相關金融組織申請貸款，整個流程與手續十分繁瑣，而且大學生無法充分滿足商業銀行各項貸款條件，比如擔保條件以及償還能力等。所以，商業銀行從成本和風險角度進行考慮，缺少對大學生創新創業項目融資的支持和激勵，故而高校學生創新創業貸款要想成功申請十分困難。
當前，風險投資組織和創業基金較少，整體規模小且資金實力相對薄弱，風險投資與創業基金等相關融資模式一般均是將利益作為主要驅動力，比較青睞市場發展前景較好的新型創業項目，對于大學生普通創新創業項目認可度極低。另外，發行股票或是企業債券，根據商業信譽與融資租賃等模式展開融資，對于剛畢業大學生創新創業項目來講，缺少一定可操作性。由于這些融資方法的前提是企業具有相應規模，擁有一定成績與信用后方可進行操作。從而使大學生創新創業融資路徑來源十分單一。這在一定程度上會對大學生創新創業項目資本架構和融資方式產生限制，影響大學生創新創業的熱情和興趣。
大學生創新創業的金融支持路徑
強化政府支持力度。首先，應從政府部門入手，通過對政府支持不足、宣傳力度較小以及執行力度較差的問題提出可行性改進措施。應當增大政府部門的各項政策支持與宣傳力度。當前，針對大學生創新創業支持資金一般均是幾千元，而這些資金數額難以支持大學生創新創業項目順利運行，甚至連最基礎項目啟動和執行的要求都難以實現。所以，應當對大學生創新創業支持政策進行調整，提高對學生創業項目的資金投入。與此同時，針對不符合資金申請要求的大學生采用取消資助或是減少資助金額的對策，進而在不斷增大對大學生創業資助力度的前提下還可避免資金過度浪費和流失。
其次，應當強化政府執行力度和宣傳力度。我國政府相關部門對大學生創新創業提出的支持政策應當遵循“自上而下”“層層遞進”的原則。如此一來，不僅能夠確保政府對大學生創新創業支持政策的高效傳達，而且還可在學生申請創業政策支持時，展開精準有效的資金支持與資金投放，進而為大學生創新創業提供政府金融支持奠定基礎。
建立良好創業氛圍。要想營造良好的創新創業氛圍，則應當從直接與間接兩方面進行努力。所謂直接方式，就是政府根據創業者現實需求，設定對應激勵政策，以此充分滿足創業者的各項創業發展需求。間接方式是媒體和學校等有關單位，將社會企業作為學習榜樣，通過參與各類創新創業大賽等相關活動，使學生擁有和社會企業接觸學習的機會，加強溝通交流，豐富自身經驗。
實踐證明，不管是使用直接方式或是間接方式，都能有效改變當代大學生創新創業態度，從排斥到逐漸接受，再到最后真正參與其中。采用各種有效措施，為學生創業者營造良好創業環境，使其充分滿足社會企業發展需要。從整體發展角度而言，打造良好的社會創業環境屬于長期發展過程，我國政府、學校與企業均應當全面發揮自身效用，只有堅持不懈、有始有終方可實現“大眾創新、萬眾創業”的偉大盛舉。
完善創業課程體制。首先，從學校角度而言，應當利用和學生直接接觸的優勢，為大學生創建完善健全的創新創業課程體制，持續培育學生雙創能力與職業素養。應當讓大學生充分了解國家和地方政府支持其創新創業提出的相關政策以及融資渠道。
其次，從學生角度而言，應當積極提升自身綜合素養，積累各種創業經驗。
科學選擇融資渠道。中小型企業主要包括四個發展階段：發展期、成長期、成熟期、衰退期，企業處在不同發展階段，其融資需求也各不相同。在發展初期，企業因自身產品因素直接影響，難以在社會和市場中立足且資產規模較小，一般都不具有貸款和抵押能力。針對這一現實情況，企業融資規模同樣會受到直接影響。此時大學生創業創新融資應當將自融資金、合伙融資以及網絡融資作為主導，將政策融資以及天使融資作為輔助，推動企業不斷發展。當企業進入到成長階段，其已獲得顯著成績，若想日益成熟，則應當投入大量資金，充分滿足企業內部各項資金需求，可選擇金融機構貸款與網絡融資。由此可見，只有針對大學生創業不同階段恰當選擇融資渠道，才可推動企業更好發展，才能使大學生創新創業得以成功。
在競爭日益激烈的就業市場中，國家激勵大學生開展創新創業，高校學生在創新創業進程中會存有諸多問題，特別是資金應用方面，必須引起社會廣泛關注。為了激勵大學生自主創業，社會各界均應當增大對學生自主創業的支持與幫扶力度，培養學生綜合能力與職業素養，提高學生創業成功率，為學生日后就業、創業奠定扎實基礎。
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